互联网金融新生态 招行推小企业的网上银行

     互联网金融这一概念近两年吸引了无数专业人士和金融消费者的眼球，频频见诸报端。而小企业将成为银行金融服务的重点对象这一观念，也逐渐成为银行业共识。当互联网金融与小企业客户相逢，会迸发出怎样激烈的火花？近期，招商银行正式推出其专门面向小企业客户的网上企业银行8.0版——U-BANK8，对这一问题正式给出了业内首份答卷。观察者从中或能解读出银行企业金融服务面对互联网浪潮的应对思路。

　　超越“水泥+鼠标”的初级阶段

　　招商银行行长马蔚华近两年再面对媒体时多次强调“银行也是具有IT属性的行业”。此言非虚，当年互联网行业刚刚兴起，商业银行就主动随之而变革，并凭借“水泥+鼠标”的经营思路迅速打造起网上企业金融服务王国。然而随着各种新型互联网应用技术的出现，这种“门户”型的网上银行应用模式，本质上始终未能走出“替代柜台”的角色，逐渐演变为银行的第二个柜台，并局限于此。随着各行业传统商业模式的互联网化演变，互联网及金融观察者普遍认为，银行所提供的金融服务模式和内容也必须做出更具有前瞻性的转变，必须使互联网超越“传统柜台替代者”这一角色。一场商业银行金融服务模式的“互联网革命”势在必行，U-BANK8正是招商银行对此给出的答卷。

　　互联网平台成为银行竞争小企业客户的最前沿阵地

　　从现实情况看，网上银行的小企业客户已经具备了金融生存互联网化的基本特征。以招行为例，在其超过24万家网上企业银行用户中，完全依赖网上企业银行而从不在柜台办理结算业务的小企业客户超过6万家，这预示着商业银行通过网上企业银行迈入互联网金融时代的大门已经打开。

　　在招行看来，“水泥+鼠标”成为过去，互联网将成为银行获得及经营小企业客户群体的第一前沿。招商银行总行现金管理部总经理左创宏向笔者介绍说，招行正在重塑其批发业务模式形态，从主要依靠网点柜台和客户经理作为服务客户的窗口，转为推动以培育“纯网上用户”为核心目标的产品、服务、渠道资源整合。U-BANK8通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下物理网点的有效整合，力图实现从寻找企业与银行首次沟通机会到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪。

　　从行业大局来看，U-BANK8的创新问世，充分说明互联网时代小企业金融服务的业态将在产品设计、服务渠道及银行经营理念等各个环节发生深刻变革，更印证了银行对互联网平台在获取、经营小企业客群等方面的重要性的重视。

　　U-BANK8：小企业的网上银行

　　随着社会金融深化程度的加深，小企业的金融需求日益多样化、复杂化，远非仅限于单纯的结算及资金服务，更需要银行基于其内外部资金流进行衍生增值金融服务。传统网上企业银行一方面在功能上主要是将柜台业务网上化，另一方面则主要围绕大企业需求特点进行创新。从招行提供的资料上看，U-BANK8打破了这一尴尬局面，紧紧围绕小企业客户的金融需求进行创新。

　　U-BANK8被招行定位为小企业互联网金融伙伴，其产品及服务深入到小企业商务交易、现金增值、便捷融资、供应链金融等四大领域，意在通过全方位的互联网金融服务助力小企业实现互联网环境下的价值增长。

　　围绕提高企业资金运转效率这一主题，U-BANK8将网上企业银行、手机银行、网点柜台、自动存取款机等多种交易渠道整合对接，针对小企业在各种交易环境中的资金收付款需求，创新推出公私账户一网通、小企业收款通、公司一卡通、记账宝等全新资金管理工具。

　　尽管通常缺乏专业投资经验，小企业也可在U-BANK8的帮助下实现营运资金的保值增值。左创宏介绍说，智能现金池、智能通知存款、智能定期存款等产品，在不影响日常结算需要的前提下，可将小企业闲置资金转化为可持续创造收益的增值性资产，助力资金管理效益的提升。

　　以网贷易为核心的U-BANK8便捷融资服务，则致力于一站式解决小企业融资难题。据招行产品经理王晓介绍，网贷易不仅具备额度高、放款快，借款期限灵活等特点，还可当日需要当日贷、先借款后付息、当日还款不计息，实际减轻小企业利息支出负担，有信心成为小企业首选的网上贷款融资服务。

　　同时，U-BANK8也可协助小企业密切和优化供应链上下游企业的合作关系。通过对网上票据保管箱、电子商业汇票、网上国内信用证、网上国内保理等供应链金融产品的灵活应用，小企业不仅可实质性减轻应收账款对资金运营的压力，更可借助这类产品的远期付款特性与招商银行的信用服务，与合作方建立起稳定互信的长期合作关系，为稳健成长打开局面。

　　创建小企业互联网金融新生态

　　综合分析来看，U-BANK8所带来的最大改变一方面在于小企业获取金融服务不再需要前往银行网点柜台，而是直接通过网络向招商银行提出金融需求，另一方面，从招行角度来看，以U-BANK8为新起点的小企业互联网金融平台不仅有望聚拢海量小企业客户，也将广泛开展第三方异业合作，聚集丰富的社会资源及服务提供商，一个全新的金融生态社区正在逐渐形成。招行互联网金融服务平台U-BANK8正在朝着银行金融服务与社会资源有机整合的方向发展，招行将可以在其中扮演传统银行服务提供者之外的角色，那就是平台化经营。

　　可以想象，小企业将可在招行的互联网平台上找到贸易伙伴、进行财务咨询、获得投融资支持、运营管理支持及办公信息化服务等，体验网络化的全生态金融服务，而银行，则因此获得了传统柜台渠道所不能培育的新的发展生机。

　　在左创宏看来，支持小企业事业坚守与成长的金融新生态，正因互联网而诞生。未来，技术、资本、资金、商业模式将更为紧密的结合，银行互联网金融服务的不断深化和智能化，将使之成为助力中小企业成长壮大和商业银行转型发展的重要力量。